金融科技的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，正是一系列技術(shù)手段在金融業(yè)務(wù)上的運(yùn)用推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。甚至可以說，未來5年，金融科技的發(fā)展將決定金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局。

金融科技的發(fā)展包含了信息化、數(shù)字化、自動(dòng)化，以及智能化四大階段，其核心在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的興起。包括生物識(shí)別、語義識(shí)別、智能客服、反欺詐、大數(shù)據(jù)征信等在內(nèi)的應(yīng)用技術(shù)被運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)的各個(gè)層面，提升了數(shù)據(jù)采集和分析的能力。從而使金融服務(wù)門檻降低，半徑擴(kuò)大，效率提升，服務(wù)對(duì)象從原先的頭部客戶轉(zhuǎn)向長(zhǎng)尾客戶，同時(shí)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

對(duì)比之下，很多城商行因?yàn)榧夹g(shù)力量薄弱，發(fā)展乏力，被夾在大銀行和金融科技企業(yè)雙重沖擊的夾縫中，無法有效突圍。報(bào)告數(shù)據(jù)指出，有超過40%的城商行沒有將金融科技列入戰(zhàn)略規(guī)劃，而是采取了被動(dòng)跟隨策略。雖然在接受調(diào)查的城商行中，有95%已經(jīng)開始金融科技的探索，并取得初步成果，但是由于技術(shù)儲(chǔ)備、資金實(shí)力、人才、機(jī)制等方面限制，系統(tǒng)性、前瞻性不足，多數(shù)實(shí)踐并沒有帶來滿意的成果。也許，對(duì)城商行而言，與其砸下巨量資源去做技術(shù)開發(fā)，和金融科技企業(yè)進(jìn)行跨界合作也不失為一個(gè)選擇。畢竟，在科技驅(qū)動(dòng)的發(fā)展背景下，有技術(shù)才有未來。

調(diào)查結(jié)果顯示，九成城商行認(rèn)為發(fā)展最大的挑戰(zhàn)為客戶的變化。其中，失去客戶接觸和數(shù)據(jù)，客戶對(duì)服務(wù)于體驗(yàn)的要求不斷提升，以及年輕客戶流失被列為目前遇到的三大困難。

然而，究其根本，變化的不是客戶，而是整個(gè)金融服務(wù)的業(yè)態(tài)。隨著金融科技的興起，長(zhǎng)尾客戶的金融服務(wù)需求被挖掘，金融服務(wù)和產(chǎn)品向小額、高頻的趨勢(shì)發(fā)展。流量、場(chǎng)景、渠道和數(shù)據(jù)成為業(yè)務(wù)開拓的關(guān)鍵詞，直接影響著客戶的觸達(dá)?？萍紝?duì)服務(wù)場(chǎng)景的滲透讓金融向著數(shù)字化、定制化和智能化方向的發(fā)展，線上線下的融合成為趨勢(shì)。

而城商行由于經(jīng)營(yíng)地域受限，獲客成為了難以逾越的屏障，雖然電子銀行、直銷銀行以及手機(jī)銀行客戶端的出現(xiàn)，為城商行獲客打破了地域限制，但缺乏強(qiáng)力的技術(shù)支持和場(chǎng)景化運(yùn)用，客戶觸達(dá)率始終無法有效提升。值得一提的是，當(dāng)大多數(shù)城商行困惑于年輕客戶的流失時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶卻呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。目前錢站超過1800萬的用戶數(shù)中，80、90后群體成為主力，其中25-34歲人群占比60%。

2017年，高盛發(fā)布的《金融的未來：中國(guó)金融科技崛起》報(bào)告中指出，金融科技企業(yè)正在重塑中國(guó)消費(fèi)者的支付、借貸、投資方式。事實(shí)上，無論是金融科技企業(yè)，還是各大金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或企業(yè)，科技手段和行業(yè)數(shù)據(jù)的融合和場(chǎng)景化運(yùn)用將成為未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，技術(shù)將成為撬動(dòng)金融體系效率的支點(diǎn)。